Кредит под 0% на зарплату из-за коронавируса

Коронавирус и российский бизнес столкнулись в смертельной схватке. И счет явно не в пользу последнего. Туристический и гостиничный бизнес уже на грани банкротства. Развлечения, бьюти и общепит пока еще терпят удар за ударом, но скоро и они сдадут позиции. Правительство разрабатывает меры поддержки, чтобы хоть как-то помощь МСП удержаться на плаву. Одна из предложенных мер — кредит под 0% на зарплату — должна снизить риск массовых увольнений в связи с отсутствием денег для расчета. Поможет ли это на самом деле — разбирался эксперт РКОФФ.

В чем суть кредита для выплаты зарплаты

Малый и средний бизнес столкнулся сразу с двумя проблемами: снижением спроса и введением нерабочей недели согласно Указу Президента от 25.03.202 № 206. Все это уже привело к огромным убыткам.

Прибыль — ноль, а платить за аренду и зарплату сотрудникам по-прежнему нужно. Кто-то попытался продолжить работу несмотря на запрет, рискуя получить штраф. Понять таких предпринимателей можно. В сложившейся ситуации — или работай, или закрывайся. Надеяться приходится только на свои силы.

Те, кто ушел на вынужденный выходной, ломают голову, где взять деньги на выплату зарплаты сотрудникам. А если прибыли нет? Этот вопрос частично остается без ответа.

Частично, потому что 26 марта 2020 года Центробанк совместно с ведущими банками Сбербанком и ВТБ запустил пилотный проект по выдаче беспроцентных кредитов на выплату зарплаты.

Условия кредита под 0% для выплаты зарплаты

Согласно условиям получения кредита на зарплату оформить его могут компании:

• работающие не менее 12 месяцев;
• относящиеся к малому и среднему бизнесу (оборот — до 800 млн рублей в год, численность сотрудников — до 100 человек);
• занятые в сфере туризма, гостиничного сервиса, организации мероприятий, общепита, допобразования, бытовых услуг, авиа- и автоперевозок.

Сумма исчисляется из количества сотрудников, срока кредитования и минимального размера оплаты труда в регионе. Например, у вас 84 сотрудника, МРОТ по региону составляет — 12 130 рублей, максимальный срок кредитования — 6 месяцев. Итого сумма, которую одобрит банк, составит 6 113 520 рублей.

Особенности кредита на зарплату:

• программа предназначена для поддержки малого и микробизнеса, а также индивидуальных предпринимателей, пострадавших от распространения коронавируса COVID-19;
• предприниматель, желающий воспользоваться программой, должен обратиться в банк, зарплатным клиентом которого он является;
• для клиентов Сбербанка и ВТБ такие кредиты предлагаются как предодобренные и оформляются онлайн;
• потенциальный объем кредитования по данной программе в Сбербанке может составить порядка 5 млрд рублей, условия в ВТБ пока не известны.

Нюансы получения беспроцентного кредиты на выплату зарплаты

Обратите внимание на особенности получения кредита на зарплату:

1. Оформить его могут только клиенты банка, у которых подключен зарплатный проект. То есть вы должны переводить зарплату сотрудникам на карту. Если выдаете зарплату наличными, банк откажет в ссуде.
2. Срок выдачи ссуды — 1 год, но первые полгода под 0%. Начиная с 7-го месяца, ставка составит 4%. Власти пообещали пересмотреть срок кредитования в случае ухудшения экономической ситуации.
3. Пока к проекту присоединились только Сбербанк и ВТБ. Чтобы получить кредит под 0% на зарплату, вам необходимо открыть счет в одной из этих банков и подключить зарплатный проект.
4. Деньги переводятся траншами согласно сумме, указанной в зарплатном реестре. После банк проверяет, были ли они перечислены сотрудникам.

Какие банки могут выдавать кредиты под 0% для выплаты зарплаты

Несмотря на заявление Сбербанка, что в программе могут участвовать все банки, это не так. Центробанк ограничил возможности банковских учреждений и под его требования подходят кредитные компании с рейтингом AA(RU) по классификации AKPA или кuAA, а также те, которые заручились поддержкой Корпорации МСП.

Изначально участвовать в программе могли только 8 банков с государственным участием, 1 частный и 22 с иностранным капиталом. Однако после обращения Ассоциации банков России Центробанк расширил список банковских компаний, которые смогут выдавать беспроцентные кредиты, и на 5 апреля 2020 года в него входят 64 организации.

Среди них (кроме Сбербанка и ВТБ):

• Альфа-Банк;
• Совкомбанк;
• Тинькофф;
• Промсвязьбанк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Открытие;
• Юникредит;
• Росбанк;
• Райффайзенбанк.

Но, напомним, что пока беспроцентные кредиты на зарплату выдают только Сбербанк и ВТБ. Уточните в своем банке такую возможность будущем.

С какими проблемами столкнется бизнес при оформлении кредита под 0% на зарплату

Нужно понимать, что программа еще не отработана, она «сырая» и будет дорабатываться по мере востребованности. Но уже сейчас можно сделать вывод, что за поддержкой обратится лишь малая часть российских предпринимателей, а процесс может затянуться на 3-4 месяца. Не исключено, что многие закроют свой бизнес из-за опасений, что ситуация на российском рынке будет только ухудшаться. При таких условиях брать на себя дополнительные долговые обязательства рискованно.

В кредите откажут тем, кто не является клиентом банковских организаций, подключившихся к программе. Например, ваша компания обслуживается в банке, который не подходит под требования ЦБ или просто не готов кредитовать на таких условиях. Вы рассчитываете получить помощь от Сбера, и для этого необходимо открыть в нем расчетный счет и подключить зарплатный проект. Уже после этого Сбербанк одобрит выдачу беспроцентного кредита.

Также кредит не получат те, кто выдает зарплату наличными. Причины разные: кто-то просто привык работать «по старинке», кто-то ведет двойную бухгалтерию и т.д. К тому же не все работодатели оформлять своих сотрудников официально.

Как мы уже говорили выше, одним из условий получения беспроцентного кредита для выплаты зарплат сотрудникам является зарплатный проект. Если вы решите подать заявку на кредитование, без вариантов придется переводить зарплату на банковские карты. Готовы к этому? Тогда ознакомьтесь с лучшими условиями подключения зарплатного проекта в этой статье.

Еще один нюанс стоит учесть тем, кто планирует потратить деньги на свои нужды. Если вы направите их на решение других проблем, и при этом оставите своих сотрудников без зарплаты, то банк начислит проценты на всю сумму кредита. Ссуда имеет целевое назначение — выплата зарплаты.

Что делать, если кредит на зарплату нужен уже сейчас

В первую очередь, нужно открыть счет в банке, которые выдает такие кредиты. Предварительно изучите условия обслуживания, прописанные в договоре на РКО. Далее выберите тарифный план и подайте заявку на открытие расчетного счета.

Обратите внимание, что идти в банк не нужно. Большинство услуг оказываются дистанционно, в том числе и открытие счет компании. Все документы можно отправить в электронном виде, а подписать договор при встрече с сотрудником банка. При этом банк учитывает пожелания клиента о времени и месте встречи. Встретиться можно как в офисе, так и дома. Срок открытия расчетного счета — 1-3 дня.

После открытия расчетного счета вы получите доступ к личному кабинету, где сможете управлять финансами, получать аналитику расходов и доходов, подключать различные услуги и сервисы.

Зарплатный проект можно подключить сразу после активации учетной записи на сайте банка. Далее необходимо позвонить в службу поддержки юридических лиц и узнать, как новому клиенту получить предодобренный кредит на зарплату. На сегодня известно, что он доступен уже действующим клиентам Сбербанка и ВТБ. Что касается вновь подключившихся предпринимателей, то банки не спешат раскрывать все нюансы получения кредита под 0%.

Как понять, стоит ли брать кредит на зарплату

РКОФФ не рекомендует бездумно брать ссуду на выплату зарплаты сотрудникам. Все же это не материальная помощь, а заемные деньги, которые придется возвращать. И, прежде чем навешивать на себя это ярмо, оцените свои возможности. Один из показателей, который поможет с такой оценкой — запас финансовой прочности (ЗФП).

Расчет ЗФП покажет, какое падение выручки бизнес способен выдержать при текущем уровне постоянных расходов. В финансовом анализе считается, что запас прочности должен быть не менее 50%. Если он снизился до 20% — компания имеет высокий риск банкротства. И брать кредит (даже беспроцентный) в таком случае не стоит.

Схема расчета: ЗФП = (Выручка — Точка безубыточности в стоимостном выражении) * 100% / Выручка.

Выручка берется из отчета о финансовых результатах (строка 2400). Для определения точки безубыточности нужно рассчитать маржинальный доход. Бухгалтерский учет содержит необходимую информацию, но ее нужно обработать по следующему алгоритму:

1. взять аналитику по счетам учета затрат (счета 20-29, 44);
2. определить какие затраты переменные, а какие постоянные;
3. пересчитать себестоимость продаж (счет 90.2), очистив ее от постоянных расходов;
4. вычесть эту сумму из выручки.

За маржинальный доход можно принять и валовую прибыль (ст. 2100 отчета о финансовых результатах). Но учтите, что это очень грубый аналог — в себестоимости продаж, учитываемой при расчете валовой прибыли, могут скрываться постоянные расходы. Поэтому лучше внимательно изучить бухгалтерскую аналитику.

Мнение РКОФФ о кредите под 0% на зарплату

Однозначно программа поможет тем, кто уже знает, как выжить в этой нелегкой ситуации, но нуждается в поддержке. Например, вы оказываете услуги или продаете товар в течение 5-10 лет. У вас уже сформировалась собственная база клиентов, которые приходят к вам постоянно. Такой бизнес терять, конечно же, не хочется, и вы решили перевести его в онлайн-режим. То есть наладить доставку продукции и оказывать услуги на дому.

В период трансформации бизнеса необходима поддержка и средства на выплату зарплаты сотрудникам (чтобы не разбежались). Вы осознаете, что как только поставите бизнес-процессы на новые рельсы, расплатитесь по всем задолженностям. В этом случае можно рискнуть и подать заявку на кредит под 0% на зарплату.

Тем, кто понимает, что беспроцентная ссуда для его бизнеса — это как припарка мертвому, лучше не брать на себя долговые обязательства. Возможно вы протянете еще какое-то время и обеспечите людей работой, но долги рано или поздно придется платить. Даже если они без процентов.

Кроме того сумма, из которой рассчитывается кредит, составляет МРОТ. Это ближе к пособию по безработице, чем к зарплате. Многие ваши сотрудники, которые получали в разы больше, согласятся на такую зарплату? Да, допустим, пока у вас есть «подушка безопасности», откуда вы возьмете недостающую часть. Но надолго ли ее хватит?

В общем, рекомендуем с холодной взвесить все «За» и «Против» и определиться, поможет ли вам кредит под 0% на выплату зарплаты поддержать бизнес во время кризиса, или только на время отсрочит его «смерть».

Оценка

5/5 - (1 голос)