Кредит на открытие бизнеса: где взять деньги

Где взять деньги? Этот вопрос возникает у всех, кто планирует начать свое дело и не располагает своими собственными средствами в достаточном объеме. Первая мысль, которая посещает в этот момент, — взять кредит на открытие бизнеса. Если верить рекламе банков — они готовы кредитовать стартапы. Однако печальный опыт большинства начинающих предпринимателей говорит об обратном.

РКОФФ разобрался, готовы ли на самом деле банки выдавать кредиты для бизнеса с нуля, где найти финансирование, если везде отказывают. Также мы расскажем о самой частой ошибке, которую совершают бизнесмены на старте.

Какую ошибку нельзя совершать на старте

Многие начинающие предприниматели делают одну и ту же ошибку — стараются на первых этапах сделать идеальный продукт. Неважно, что это — интернет-магазин, розничный магазин, салон каких-либо услуг. Предприниматель изначально пытается сделать «конфетку» и вкладывает большое количество денежных средств, как правило, заемных.

С точки зрения опытных бизнесменов — это большая ошибка, так как вы, не протестировав нишу, направляете на нее все деньги. То есть вы еще не знаете — «зайдет» ваш продукт или нет, но тратите на него весь бюджет.

На самом деле главная задача на этом этапе — запустить экономичный стартап, сделать минимально рабочую версию продукта с небольшим вложением и протестировать ее. Если ваши товары или услуги будут пользоваться спросом, можно будет постепенно вкладывать деньги на развитие бизнеса.

Возьмем для примера интернет-магазин, когда предприниматель сразу покупает дорогие шаблоны либо заказывают разработку сайта с нуля, самописную CMS за 1-1,5 миллиона рублей. На это уходит большая часть бюджета, а конверсия и продажи по итогу минимальны. Хозяин считает дело невыгодным и забрасывает его, слив приличную сумму, которую мог бы направить на другой — действительно прибыльный — проект.

Вначале можно обойтись «малой кровью». Например, использовать конструкторы с помесячной оплатой за 500-1000.
То же самое с розничной торговлей и сферой услуг. Главная задача на старте состоит в том, чтобы протестировать нишу с минимальными финансовыми потерями.

Если в дальнейшем вы поймете, что все идет хорошо, начинайте вкладывать деньги, дорабатывайте, масштабируйте, ускоряетесь, привлекайте сотрудников, покупайте рекламу и т.д.

Возможно, вначале вам хватит собственных средств, и не придется привлекать заемные. Таким образом вы избежите проблем с банком в случае невозврата долга.

Да, конечно, какие-то виды бизнеса могут потребовать определенных финансовых затрат, и отсутствие денег на старте — вполне нормальная ситуация. Поэтому расскажем, какие виды займов подходят начинающим предпринимателям.

Дают ли банки кредит на открытие бизнеса

Банки с огромной осторожностью относятся к начинающим предпринимателям, и основная причина заключается в отсутствии ретроспективной информации. То есть для банка вы являетесь таким венчурным проектом — взлетит или не взлетит.

Когда речь идет о действующей компании, то банк может провести анализ о ее финансово-хозяйственной деятельности этой организации. Он смотрит на показатели выручки за предыдущие 3-5 лет, на клиентов и способы привлечения, на тенденцию развития бизнеса. Если он растет, то безусловно банковское учреждение примет положительное решение. Однако в отношении стартапов чаще всего следует отказ.

Конечно, в сети достаточно историй успеха, главные герои которых начали свой бизнес с кредита. Однако это скорее исключение. Таких предпринимателей — единицы.

Как правило, у стартаперов отсутствует управленческий опыт, понимание, как повысить эффективность бизнес-процессов, как наладить финансовые потоки и т.д. Поэтому банки относят таких предпринимателей к числу неблагонадежных заемщиков и чаще всего отказывают в кредитовании.

По подсчетам Startup Genome Report, «умирают» 92% запущенных стартапов, 74% интернет-стартапов закрываются из-за преждевременного масштабирования, переоценки своих сил и несвоевременного расширения штата сотрудников. Половина таких компаний закрываются в течение первых пяти лет, и это характерно для всех секторов.

Пока у вас нет реального действующего бизнеса, то и в банк обращаться нет смысла. Ищите альтернативные источники финансирования. О некоторых из них мы расскажем ниже.

Где взять деньги на открытие бизнеса

Краудфандинг

Понятие «краудфандинг» вошло в обиход в 2006 году и означает коллективное привлечение средств (инвестиций) от людей на реализацию бизнес-проектов. Сегодня существует множество краудфандинговых платформ, где любой желающий может поддержать вас и отправить любую сумму. Естественно, не безвозмездно.

Краудфандинг получил активное развитие с повсеместным распространением Интернета. На западе существует множество краудфандинговых сайтов. Самые популярные — Kickstarter и Indiegogo. За последние шесть лет авторы успешных проектов привлекли более 1 млрд долларов.

В России краудфандинг существует 2012 года и самой популярной платформой является Boomstarter. Банки (Сбербанк, Альфа-Банк) тоже подхватили тему и запустили собственные площадки, объединяющие инвесторов и бизнесменов.

Первые приходят туда для получения прибыли, так как предоставляют займы под процент, вторые — получают финансирование для своего бизнеса, даже если банки отказались кредитовать. Прочитать об условиях получения займов на краудфандинговой площадке Сбербанка вы можете здесь.

Программы господдержки малого бизнеса

Правительство периодически разрабатывает программы поддержки МСП, которые включают в себя, в том числе, и финансирование начинающих предпринимателей. Вам необходимо ознакомиться с ними и обратиться в один из уполномоченных банков, которые подключены к программе господдержки.

Если ваш бизнес относится к определенному сектору, то имеет смысл обратиться в корпорацию МСП, которая занимается именно поддержкой малого и среднего бизнеса. Действует она, конечно же, не самостоятельно, а через банки-партнеры.

Еще одно учреждение, которое может помочь вам в начинаниях, является Центр поддержки предпринимательства. Там можно пройти обучение в формате семинаров и лекций от опытных бизнесменов и экспертов, а также получить ряд услуг, в том числе, и по поиску денег, инвесторов, контрагентов.

Также вы можете получить субсидии от государства.

Однако он не очень привлекателен в том плане, что:

• во-первых, отнимает много времени и сил, поскольку вы должны составить четкий бизнес-план и защитить его перед комиссией, чтобы вам вообще выделили какие-то денежные средства (то есть вы должны доказать, что ваша идея гениальна, вы знаете, что нужно сделать для запуска проекта и как не допустить его краха);
• во-вторых вам нужно будет жестко отчитываться, куда вы направили деньги по всем статьям расхода, то есть вы не сможете свободно распоряжаться средствами, как в случае с потребительским кредитом.

Кроме того государство помогает, только если вы развиваете бизнес в приоритетном для него направлении.

Потребительское кредитование

Представим ситуацию, что кто-то из друзей или родственников пригласил вас в свой бизнес. У него есть начальный капитал, которого недостаточно, поэтому необходимо привлечь дополнительные финансы. У партнера есть деловая хватка, четкий бизнес-план, мотивация, видение цели, экономическое образование, а значит вы не сомневаетесь в успехе его идеи.

В этом случае вы можете подать заявку на обычный потребительский кредит как физическое лицо. Но прежде чем сделать это, задумайтесь, как вы будете погашать задолженность. Надеяться, что стартап «выстрелит» в первый месяц, — глупо. Заранее обдумайте, где возьмете деньги хотя бы в первые 5-6 месяцев. Необходимо перестраховаться на случай развития худшего варианта событий.

Оформить потребительский кредит — самый простой способ получить деньги для бизнеса. Обратите внимание, что процентные ставки в этом случае будут выше, чем на кредиты для бизнеса. Однако если нужна небольшая сумма — 300-500 тысяч рублей — банк не потребует обеспечение.

Кстати, при рассмотрении заявки финансовая компания может установить лимит, например, в 300 000 рублей, а вам необходимо не менее 700 000 рублей. В этом случае подайте заявки одновременно в 2-3 банка. Сделать это необходимо в течение 3-4 дней, иначе есть риск, что другие банковские организации вам откажут.

Дело в том, что информация о получении кредита сразу заносится в кредитную историю заемщика и банки проверяют ее при обработке заявки. Сведения о том, что вы на днях уже оформили займ и обратились за ним вновь, может вызвать подозрение.

Помощь кредитного брокера

В системе кредитования малого и среднего бизнеса отдельное место занимают так называемые кредитные брокеры. Это профессионалы — физические лица или целые компании, — цель которых заключается в помощи при получении кредита.

Кредитный брокер:

• поможет подобрать банк и кредитный продукт под нужды бизнеса;
• составит заявку на получение ссуды;
• возьмет на себя оформление всех документов;
• составит правильный бизнес-план;
• поможет провести переговоры с представителями банка;
• возьмет на себя все бюрократические, юридические и нотариальные действия, связанные с оформлением кредита.

Естественно, услуги кредитного брокера не бесплатны. Кто-то берет процент от суммы, которую вы получите, кто-то — устанавливает фиксированную стоимость услуг.

Отдельного законодательства, которое бы регулировало работу кредитных брокеров, — нет. Поэтому будьте внимательны при выборе посредника и отдавайте предпочтение компаниям, которые работают на рынке не менее 10 лет, имеют отзывы довольных клиентов и внушительное портфолио.

В каком банке можно взять кредит после открытия бизнеса

К сожалению, на финансовом рынке нет предложений по кредитованию тех, кто только еще собирается открыть бизнес. Банки готовы работать с уже развивающимися компаниями, и главное условие — ведение деятельности от 3 и более месяцев.

Ниже расскажем о нескольких предложениях банков для начинающих ИП и ООО.

Тинькофф

Изо всех продуктов Тинькофф вам подойдет кредит для ИП без залога на любые цели. Его оформляют как опытным, так и начинающим предпринимателям. Обратившись в банк вы можете получить до 2 млн рублей на срок до 3 лет под 12% и выше годовых. Подать заявку можно онлайн. Время рассмотрения — 1-3 дня.

Преимущества кредитов для ИП в Тинькофф:

• не требуется обеспечение (банк выдает кредит на основании минимального пакета документов, не требует залогов и поручительства по кредиту);
• надежным клиенты получают бонус (тем, кто погасит кредит без просрочек, Тинькофф пересчитает проценты по сниженной ставке и вернет разницу);
• деньги можно получить наличными или на счет (деньги будут перечислены на личную карту Тинькофф, снять их можно в любом банкомате мира);
• отсутствие целевого назначения (можете направить деньги на все, что угодно, даже на личные нужды).

Также для быстрого получения кредиты вы можете открыть расчетный счет в Тинькофф. Если будете активно пользоваться им и проводить операции, банк начислит до 6% на остаток по счету.

Зарезервировать расчетный счет можно за 10 минут. Достаточно оставить заявку и получить реквизиты на электронную почту. Далее с вами свяжется специалист и договорится о встрече для передачи документов и подписания договора.

Альфа-Банк

Альфа-Банк выдает кредиты начинающим ИП и ООО, если они ведут бизнес не менее 9 месяцев. Стартапы могут рассчитывать на максимальную сумму в 10 млн рублей. Минимальная — 300 000 рублей. Лимит будет зависеть, конечно же, от прибыльности и надежности компании. Процентная ставка — 14,5-16,5%.

Для оформления кредита не нужен залог, однако потребуются поручители. Зачисление денег осуществляется на расчетный счет в Альфа-Банке уже в день подписания договора. Подать заявку можно на сайте. Процедура ее рассмотрения займет от 3 до 7 дней.

Совкомбанк

Совкомбанк работает со стартапами, которым не менее 6 месяцев. Если вы еще не зарегистрировались в качестве ИП или ООО, банк готов бесплатно помочь с этим. Для процедуры регистрации от вас потребуется только паспорт.

После завершения регистрации вы сможете открыть расчетный счет в Совкомбанке. Это значительно повысит шансы на получение ссуды для бизнеса. Один из доступных кредитов, который вы сможете оформить — «Супер плюс». Его условия: сумма — до 1 млн рублей, срок — 12-60 месяцев, ставка — 17,4%-17,9%.

Оценка

5/5 - (1 голос)