Кредиты для самозанятых в 2020 году

Кредиты для самозанятых в 2020 году

7 марта 2020 года на рассмотрение в Госдуму был направлен законопроект № 916988-7, в котором говорится о законодательном закреплении прав самозанятых граждан пользоваться всеми мерами господдержки малого бизнеса. Если законопроект одобрят, то Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ будет дополнен статьей 14.1, предусматривающей право на получение финансовой, имущественной, информационной, консультационной и образовательной поддержки.

Это значит, что все плательщики налога на профессиональных доход (НПД) смогут получать субсидии, льготы, иные формы поддержки МСП наравне с ИП и юридическими лицами. В том числе — оформлять льготные кредиты на развитие бизнеса. В этой статье эксперт РКОФФ расскажет, доступно ли кредитование самозанятым сегодня, на каких условиях и в каких банках.

Смогут ли самозанятые законно получить кредит в 2020 году

9 января 2020 года на сайте Минэкономразвития появилась публикация о внесении изменений в программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Поправки расширили список предпринимателей, которые могут рассчитывать на получение кредитов на развитие бизнеса под низкий процент. Соответствующие изменения внесены в Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2018 г. №1764.

Согласно поправкам 2018 года, самозанятые могут рассчитывать на получение кредита

Согласно внесенным поправкам программа дополнилась новым видом кредита, в рамках которого бизнесмен может взять в кредит до 10 млн рублей под 9,95% на срок до 60 месяцев. В число заемщиков вошли и самозанятые граждане.

Стоит отметить, что процедура получения таких ссуд значительно упрощена, а к заемщику предъявляются минимальные требования. Например, вы можете заниматься любым видом деятельности, если она не противоречит действующему законодательству. Не повлияют на решение банка и имеющиеся задолженности перед налоговой.

Де-юре получаем, что самозанятый вправе рассчитывать на кредитование своего бизнеса, но де-факто видим совершенно иную картину. И об этом чуть ниже.

Как на самом деле обстоят дела с кредитованием самозанятых

Чтобы честно ответить на этот вопрос, автор статьи лично обратился в несколько банков, представившись самозанятым. Выбор пал на Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, Модульбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, ВТБ, Открытие, Райффайзенбанк. Заявка на получение кредита была направлена во все эти банки.

В ходе дискуссии с представителями банка автор упомянул о своем желании оформить заем от лица самозанятого.
Результаты эксперимента оказались удручающими: ни в одной финансовой организации нет льготного продукта для этой категории предпринимателей. Сотрудники call-центров большинства опрошенных банков, в принципе, не понимают, какие граждане относятся к самозанятым.

Например, менеджеру Сбербанка понадобилось время, чтобы разобраться в вопросе. Прояснив ситуацию в кредитном отделе, он рассказал, что самозанятый может взять кредит как обычное физлицо. Лимит при этом составит всего 300 000 рублей (не доверяют).

ВТБ вообще не дает кредиты лицам без официального трудоустройства, а их кредитная политика не предусматривает взаимодействие с самозанятыми. Также о кредитах для плательщиков НПД ничего не слышали в банке Тинькофф, Райффайзенбанке, Модульбанке.

Сотрудники Альфа-Банка оказались более осведомлены в этом вопросе, однако банк только еще планирует внедрить подобные продукты. Если вы физ лицо, то можете оформить обычный потребительский кредит, предоставив документ, подтверждающий наличие постоянного дохода. Для самозанятых ИП есть отдельный продукт, но доступный лимит и ставка рассчитываются индивидуально.

Самой сложной задачей стало выстраивание коммуникации с банком «Открытие». Автора несколько раз перенаправили на разных операторов, но ни один из них не смог предоставить исчерпывающую информацию.

В итоге только 2 кредитные организации (из опрошенных нами) квалифицируют самозанятого как отдельный вид заемщика — Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Об условиях предоставления мы расскажем ниже.

Смогут ли самозанятые вообще в дальнейшем кредитоваться

В целом, на практике представленная программа пока не работает. В Минэкономразвития пояснили, что уполномоченные банки принимают решение о кредитовании того или иного заемщика, в том числе плательщика НПД, в соответствии с установленными правилами и процедурами. То есть, по сути, государство не обязывает банки выдавать самозанятым кредиты по льготным ставкам, а сама программа носит рекомендательный характер.

Банки неохотно выдают кредиты, но постепенно вводят различные сервисы для самозанятых

Однако на сегодня уже внесен проект (о котором мы говорили в самом начале), предусматривающий поддержку самозанятых, поэтому у них есть надежда, что они станут частью российской экономики и смогут кредитоваться наравне с юридическими лицами. Хотя все мы знаем, что сегодня даже ИП сталкиваются с проблемой кредитования. Многие банки просто отказывают или выдают займы под высокий процент.

Для финансовых организаций кредитование самозанятых несет большие риски, поскольку на законном уровне эта категория предпринимателей появилась только в начале 2019 года. Банки не понимают как классифицировать этих граждан — как физических лиц или как юридических. Да и скоринговые технологии для анализа платежеспособности заемщика-самозанятого пока не разработаны.

Однако мы все же можем надеяться, что в скором времени финансовые организации разработают новые предложения (как никак 23 региона уже подключились, а в качестве самозанятых зарегистрировано уже более 450 000 человек). Однозначно нужно время, чтобы банки и самозанятые, так сказать, подружились.

По крайней мере все больше банковских учреждений уже внедряют различные сервисы и услуги для самозанятых. Это тоже можно считать сигналом к тому, что вскоре появятся и доступные кредиты.

В каком банке самозанятому можно взять кредит для бизнеса

Для участия в реализации Программы льготного кредитования субъектов МСП Минэкономразвития России в июле 2019 года отобран 90 уполномоченный банк, включая крупнейшие российские банки, а также региональные опорные банки, федеральные банки без государственного участия, банки с базовой лицензией.

Однако мы выяснили, что сегодня еще не все банки готовы кредитовать самозанятых, как юридических лиц. К организациям, которые более лояльны к этой категории заемщиков, относятся Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Рассмотрим, что они предлагают.

Кредит для самозанятых в Промсвязьбанке

Промсвязьбанк дает кредит только тем самозанятым, кто имеет как минимум год стажа и под 17,9% годовых. Продукт называется «Потребительский открытый рынок». На сайте представлена информация только для обычных физлиц, для уточнения деталей конкретно по вашему случаю необходимо связаться со специалистами банка. Они же помогут оформить кредит как самозанятому гражданину.

Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, — 1 млн рублей. Однако лимит определяется индивидуально, исходя из размера ежемесячных поступлений, кредитной истории и прочих параметров. Не исключено, что первый заем будет оформлен на меньшую сумму, чем вы рассчитывали. Однако при успешном погашении задолженности кредитный лимит будет увеличен.

Также вы можете подать заявку на рефинансирование. Условия те же, что и для потребительского кредита.

Кредит для самозанятых в Россельхозбанке

У Россельхозбанка есть отдельный кредитный продукт для самозанятых с максимальной суммой займа до 300 тысяч рублей в регионах и до 750 тысяч рублей в Москве.

Но есть один нюанс — процентная ставка для самозанятого составит 13,9 %, а вот для физлица — 11,5%. Это связано с рисками и потерями, которые банк понесет в случае неплатежеспособности заемщика.

Для получения кредита нужно будет предоставить документы, которые подтвердят ваш доход

Доход можно подтвердить справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход. Срок ведения деятельности не должен быть менее 6 месяцев. Стаж устанавливается с момента регистрации в приложении «Мой налог». Для оформления кредита клиенту достаточно иметь при себе только паспорт и документы, подтверждающие доход.

Как самозанятому подтвердить свой доход для получения кредита в других банках

Для получения кредита на общих основаниях самозанятому нужно обратиться в банк как физическому лицу. В этом случае финансовая организация потребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.

В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2-НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии.

Однако они могут предоставить другие документы:

  • банковскую выписку о движениях по счету для подтверждения регулярных денежных поступлений;
  • выписку по электронным счетам (если банк готов принять не заверенный документ);
  • документы о наличии крупного вклада в банке;
  • передачу в залог движимого и недвижимого имущества, находящегося в собственности самозанятого;
  • поручительство третьих лиц, имеющих официально подтвержденный доход.

То есть для подтверждения дохода подойдет любой документ, который указывает, что у вас есть регулярное поступление денежных средств.

Где самозанятому взять кредит без подтверждения дохода

Если в прошлом вы активно пользовались кредитами и не допускали просрочек, банки будут настроены лояльно даже при отсутствии официального трудоустройства.

Некоторые банковские учреждения вообще не требуют предоставления справок о доходах и кучи документов. Самым весомым аргументом для них является кредитная история с высоким рейтингом. К таким банкам можно отнести Альфа-Банк, Тинькофф, Хоум Кредит Банк.

Условия кредитования самозанятых в Альфа-Банке

Альфа-Банк предлагает самое выгодное предложение по оформлению кредиту без справок и поручителей. Решение по заявке выносится всего за 2 минуты. Сумма кредита — от 50 тысяч до 5 млн рублей. Ставка — 7,7-12,9% (чем больше сумма, тем ниже ставка). Срок до 60 месяцев.

Первый платеж можно внести не через месяц, как это обычно происходит, а через 45 дней. Требования к заемщику минимальны. Он должен иметь доход не ниже 10 000 рублей после вычета налогов и непрерывный стаж — от 3 месяцев. И документов нужен только паспорт, СНИЛС, ИНН.

Условия кредитования самозанятых в Тинькофф

Тинькофф вообще славится своей лояльностью даже по отношению к проблемным заемщикам, потому что компенсирует риски высокими процентами. Если у вас хорошая КИ, то можно не переживать что банк откажет в кредите. Как правило Тинькофф выдает кредитные карты, которыми можно оплачивать покупки как офлайн, так и онлайн, а также снимать наличные в банкоматах (до 3 000 — бесплатно).

Решение о выдаче кредита банк вынесет в течение 1-3 дней

Сумма кредита — от 50 тысяч до 2 млн рублей. Процентная ставка — 12-25,9%. Срок предоставления займа — до 60 месяцев. Решение банк выносит достаточно быстро — 1-3 дня. Благонадежным заемщикам заявка одобряется моментально, а деньги переводятся в течение 1 дня. Из документов потребуется только паспорт.

Условия кредитования самозанятых в ХоумКредит Банке

Процент одобрения заявок в ХоумКредит — 90%. Банк не работает с заемщиками с плохой КИ (в отличие от Тинькофф), а также откажет, если история вообще не сформирована (например, вы первый раз оформляете кредит). Во всех остальных случаях банк одобряет заявку в течение 1-2 минут. Получить деньги можно наличными в офисе банка или на любую банковскую карту.

Сумма кредита — от 10 тысяч до 1 млн рублей. Процентная ставка — от 7,5% (рассчитывается индивидуально). Срок — до 60 месяцев. Для получения денег нужен только паспорт, однако банк оставляет за собой право запросить иные документы, если сомневается в платежеспособности клиента.

Добавить комментарий