Блокировка счета по 115-ФЗ: причины, как разблокировать, профилактика

Предприниматели и организации, имеющие расчетные счета в банках, иногда попадают под блокировку по 115-ФЗ. Зачастую это определение трактуется ими неправильно. Чаще вместо блокировки банк применяет к ИП или юрлицам другие формы ограничений: отказывает в проведении конкретной операции, ограничивает возможность совершать платежи через систему ДБО. Сервис Ркофф разобрался, по каким причинам возможна блокировка счета по 115-ФЗ, как ее разблокировать и что нужно, чтобы всех этих неприятностей избежать.

115-ФЗ – кого она касается?

Согласно ст. 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года, данный нормативно-правовой акт регулирует отношения:

• россиян;
• иностранцев;
• лиц без гражданства;
• индивидуальных предпринимателей;
• организаций.

Непосредственно блокировка счета касается лиц, имеющих в банке счет. Особо пристально финансовые учреждения относятся к малому бизнесу.

Когда блокируют счет по 115-ФЗ?

В обязанности банков входит отслеживание счетов клиентов на предмет выявления «подозрительных» операций. Запрашивать документы и сомневаться в легальности проводимых переводов – не прихоть банка. Ст. 7.2 № 115-ФЗ вменяет это в обязанность кредитных организаций.

Некоторые предприниматели считают, что блокировка счета – это превышение полномочий и практика лишь некоторых банков. Но подобная мера может быть применена к счету, открытому в любом банке.

По статистике, банки блокируют счета по причине подозрений в отмывании денег (ст. 115-ФЗ РФ), всего в 1 случае из 10. В остальных ситуациях почти всегда блокировка происходит по вине самой организации (неуплата налогов в ФНС, несвоевременная сдача налоговых деклараций).

Полная блокировка

В п. 2.4 и 2.5 ст. 6 № 115-ФЗ прописано, что причиной обязательной и полной блокировки счетов является проведение операций с организациями или физлицами, в отношении которых установлена причастность к терроризму или экстремисткой деятельности, а также при наличии таких подозрений (обоснованных).

Получается, что блокировка счета может распространяться и на добросовестные организации. К примеру, они произвели платеж (покупка, продажа, иные услуги), не зная о причастности контрагента к террористам. При выявлении этого перевода банк счет «заморозит».

Снятие денег с «экстремистского» счета практически невозможно. Есть лишь небольшой перечень допустимых операций. Сюда, например, входят переводы, связанные с исполнением ранее появившихся обязательств, выплатой заработной платы своим сотрудникам, уплатой налогов, штрафов.

Другие формы ограничений

Ситуации, когда организации полностью заблокировали счет по 115-ФЗ, встречаются не так часто. Большинство «негодующих» просто не знает, что в их отношении применяются другие формы ограничений.

Так, у банков вызывают вопросы так называемые «подозрительные» операции. Выявляются они на основании рекомендаций Центробанка. К числу таковых относятся операции, которые:

• имеют необычный характер сделок;
• не несут никакого экономического смысла;
• целью имеют финансирование «серого» импорта;
• имеют коррупционные цели;
• проводятся с целью обналичивания и ухода от уплаты налогов.

При наличии этих признаков банк относит проводимую операцию к числу «подозрительных». В его обязанности также входит выяснение обстоятельств. Полная блокировка в этом случае сразу не применяется, однако банк имеет право применить к организации/ИП следующих комплекс мер:

• приостановить использование интернет-банка и мобильного банка;
• заблокировать дебетовую карту (в случае ИП или организации – корпоративную) ;
• отказать в проведении операций, вызывающих сомнения.

Да, в этом случае перечень доступных действий у представителей малого бизнеса сокращается, однако нельзя говорить, что им заблокировали счет по 115-ФЗ. Даже в этом случае можно:

• перевести налоги в ФНС;
• вернуть деньги, полученные ошибочно;
• перечислить все деньги на расчетный счет другого банка, а в текущем – закрыть.

Можно поступить и иначе – доказать банку свою «невиновность». По закону, кредитная организация при выявлении подозрительных сведений может запрашивать различные документы для исключения своих подозрений. В 115-ФЗ и иных подзаконных актах не приводится перечень бумаг, которые могут потребовать. Более того, каждый банк определяет их список самостоятельно и прописывает в политике организации. Нередко он остается открытым, т. е. может дополняться.

Кроме запроса документов банк также может пригласить собственника бизнеса на устную беседу в обслуживающий филиал, отправить по месту ведения деятельности своего сотрудника и даже изменить степень риска клиента.

Банк также самостоятельно устанавливает сроки предоставления документов. Обычно они составляют 3–7 дней. При увеличении этого периода Центробанк может заподозрить кредитную в оказании помощи «нелегальному» бизнесу и подготовке ими подложных документов.

В каких банках меньше всего блокируют счета по 115-ФЗ?

От блокировки счета по 115-ФЗ не застрахован ни один предприниматель. Поэтому «заморозить» его могут в абсолютно любом банке. Меньше ошибок и необоснованных блокировок счета по 115-ФЗ встречаются в Сбербанке, Альфа-Банке, Тинькофф, Точке, Модульбанке. Это крупные кредитные организации, заинтересованные в привлечении клиентов и имеющие свои механизмы отслеживания операций. Но и здесь случаются блокировки.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ?

В 2018 году в арбитражный суд с жалобами обратилось более 600 граждан, ИП и организаций, причинами которых стали споры о блокировке счетов по 115-ФЗ и отказах в их открытии. И это только те, кто решил отстаивать свои права. Получается, «пострадавших» в разы больше.

Чтобы оперативно и правильно пройти процедуру разблокировки, можно использовать определенный алгоритм, состоящий из последовательных шагов.

Шаг 1 – узнаем о блокировке

Обычно банк самостоятельно уведомляет клиентов о блокировке их счета или приостановлении операций. Регламент такого уведомления в законодательстве четко не прописан. Обычно он устанавливается банком самостоятельно. Оповещение может происходить в таких форматах:

1. по смс;
2. по телефону;
3. при личной встрече.

Если этого не произошло – вполне вероятно, что речь именно о блокировке счета не идет. Возможно, просто в вашем отношении начали действовать какие-то ограничения. В любом случае, при наличии уведомления или без него, как можно быстрее обращайтесь в банк лично и требуйте выдачи официальной бумаги, в котором прописана причина блокировки.

Если причину блокировки банк говорить отказывается – это нарушение. Получите письменный отказ и обратитесь с жалобой в Центробанк. Они должны разобраться в 20-дневный срок.

Шаг 2 – собираем документы для разъяснений и передаем их в банк

Почти всегда блокировка счета по 115-ФЗ связана именно с подозрительными операциями. Если банк указывает эту причину, то в уведомлении он обязательно прописывает перечень документов, которые нужно предоставить. Список их определяется индивидуально. Например, он может выглядеть так:

Документы могут касаться не только владельца заблокированного счета, но и контрагента по операции, вызвавшей сомнения. Более того, у банка есть право запрашивать личные данные сотрудников предприятия, налоговые декларации и бухгалтерскую отчетность, если это необходимо для установления характера операции.

Собрав все бумаги, их нужно отправить в банк. Важно это сделать в указанные сроки. Иногда банки идут навстречу и разрешают «донести» бумаги, которые сразу передать не удалось.

Шаг 3 – ждем решения

На рассмотрение документов банку дается 10 рабочих дней, после чего он должен вынести вердикт. Вариантов тут всего 2: банк либо отменит свое решение, либо в разблокировании счета по 115-ФЗ откажет. В последнем случае останется только обращаться в арбитражный суд.

Альтернативные варианты разблокирования счета по 115-ФЗ

Уладить вопрос с заблокированным счетом можно и другими путями. Правда, пользоваться ими лучше в крайних случаях. Речь идет о следующих вариантах:

1. Вы закрываете счет в текущем банке и открываете в другом. Это наиболее легкий способ с точки зрения финансовой волокиты. Достаточно открыть счет в другом банке, перевести туда все деньги, а текущий счет закрыть. На деле это не всегда возможно. Если банк заподозрил вас в отмывании денег, он передает эту информацию в Росфинмониторинг. Эти сведения становятся известны и другим банкам. Поэтому в открытии счета они могут попросту отказать, чтобы не иметь с вами трудностей.
2. По исполнительному листу. Этот вариант требует времени и судебных разбирательств. Необходимо также наличие дружественного кредитора, который и поможет вернуть деньги.

Чтобы не попасть в «черный» список банка, лучше все же подтвердить законность операций документально и решить вопрос мирно. Это позволит продолжить пользоваться счетом в банке и не запятнать свою репутацию.

Что делать, чтобы счет по 115-ФЗ не заблокировали?

Центробанк сформировал и опубликовал методические рекомендации для предпринимателей, в которых разъясняются понятия, формы и виды блокировки, даются ответы на наиболее часто задаваемые вопросы. Есть здесь и общие рекомендации, которые позволяют избежать блокировки счета по 115-ФЗ Сбербанком, Альфа-Банком, Тинькофф банком или любым другим банком. Центробанк советует:

• своевременно информировать банк и ФНС о любых изменениях в бизнесе (смена ОКВЭД, учредителей, директора, организационно-правовой формы);
• тщательно проверять правильность сведений в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
• подробно заполнять платежные поручения (чтобы из текста было понятно, за что вы платите) и просить об этом своих контрагентов, отправляющих вам деньги;
• не игнорировать требования банка о предоставлении документов;
• не дробить свой бизнес на много мелких организаций (для банков дробление часто является сигналом, что предприниматель хочет искусственно занизить налоговую базу или совершает какие-либо налоговые преступления).

Наиболее часто проблема кроется как раз в неправильном заполнении платежных поручений. Подробные сведения избавят банк от лишних вопросов. Вот пример правильно заполненного назначения платежа:

А вот еще несколько советов, которые помогут избежать блокировки счета по 115-ФЗ:

Ответы на другие вопросы о блокировке и разъяснения Центробанка вы сможете найти в методических рекомендациях: