Кредитование малого бизнеса в 2020 году

В этой статье эксперт РКОФФ рассмотрит такую волнующую тему, как кредитование малого бизнеса в 2020 году. В конце 2019 года Правительство внесло некоторые изменения в программу льготного кредитования, которые достойны внимания и вселяют надежду на упрощенное получение кредитов небольшими предприятиями.

Также расскажем, какие форматы кредитования применимы к представителям малого и среднего бизнеса, а также как и где можно получить выгодный заем на развитие.

Какова ситуация на рынке кредитования малого бизнеса

Несмотря на то, что сфера малого бизнеса остро нуждается в кредитовании, займы для таких компаний по-прежнему мало доступны. Этот дисбаланс возник по причине того, что обычные скоринговые процедуры, которые идеально работают в отношении физических лиц, сложно применить к представителям малого бизнеса.

В первую очередь, это связано с полулегальным ведением бизнеса, когда половина прибыли остается «в тени». Кроме того, до сих не сформирована экспертиза для экспресс-оценки кредитоспособности небольших компаний.

Однако по прогнозам экономистов с 2020 года ситуация с кредитованием малого бизнеса должна измениться в лучшую сторону.

Это обусловлено несколькими факторами:

• во-первых, ФНС мотивирует малый бизнес выводить большую часть своей деятельности из тени. Благодаря этому банки могут получить реальные данные о финансовом обороте компании;
• во-вторых, кредитование малого бизнеса — единственный сегмент, который сегодня имеет потенциал для роста на 20% и более. Банки смогут перенаправить туда ресурсы с охлажденного рынка розничного кредитования;
• в-третьих, в 2020 году будут реализованы государственные программы доступных кредитов для малого бизнеса, что также вселяет надежду на достаточную финансовую поддержку предприятий.

В конце 2019 года Минэкономразвития России внесло изменения в так называемую Программу льготного кредитования МСП с 2020 года (редакция от 28.12.2019). Рассмотрим их подробнее.

Суть программы кредитования малого бизнеса

Специальная программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса предусмотрена постановлением Правительства России от 30 декабря 2018 года № 1764 (далее – Правила № 1764). Она распространяется на субъекты малого и среднего предпринимательства, а также физических лиц, которые являются плательщиками налога на профессиональную деятельность (самозанятых).

Последние поправки были внесены с целью совершенствования программы и расширения числа предпринимателей, которые смогут получить доступ к кредитам по льготной ставке.

Что изменилось

С 2020 года предприниматели смогут рефинансировать уже имеющие кредиты по ставке 8,5%. Имеется уточнение, что кредиты должны быть направлены на инвестиционную деятельность.

Также в программу был внесен новый вид кредита, который будет выдаваться на развитие предпринимательской деятельности. Согласно условиям его получения небольшие ООО и ИП могут получить до 10 млн рублей на срок до 5 лет по льготной ставке не выше 9,95% годовых.

Стоит отметить и упрощенные требования. Например, отсутствие ограничений по видам деятельности и наличию задолженности по налогам.

Также изменения предусматривают реализацию механизма секьюритизации портфелей МСП-кредитов коммерческих банков посредством проведения сделок по выпуску ценных бумаг под залог портфелей льготных кредитов, предоставленных бизнесу в рамках Программы.

Что нужно знать про получение льготного кредита

Программа льготного кредитования малого бизнеса реализуется в России с 2019 года в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
В рамках этой Программы заемщику предоставлена возможность получить кредит по льготной ставке не более 8,5% годовых.

Банковская организация вправе предоставить заемщику, ведущему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях, предусмотренных Правилами № 1764, льготный кредит на:

• пополнение оборотных средств – в размере от 500 000 рублей до 500 000 000 рублей на срок до 3-х лет;
• инвестиционные цели – от 500 000 рублей до 2 млрд рублей на срок до 10 лет.

Для участия в программе Минэкономразвития России в июле 2019 года отобрало 90 уполномоченных банков. В перечень вошли крупнейшие российские, а также региональные опорные банки, федеральные банки без госучастия, банки с базовой лицензией.

Какое кредитование доступно малому и среднему бизнесу в 2020 году

Государственное кредитование малого бизнеса

В качестве поддержки представителей МСБ государство выделяет им субсидии, гранты, реализует программы, подразумевающие льготное кредитование, и прочее. Например, в 2020 году кредиты для бизнеса могут предоставляться по привлекательным ставкам — от 6%.

Однако получить их могут только те компании, профиль которых соответствует следующим направлениям:

• разработка и применение инновационных технологий;
• участие в программе импортозамещения;
• создание и обслуживание оборудования для нефтегазовых компаний.

То есть чтобы получить кредит под низкий процент, ваша компания должна быть связана с одним из приоритетных для государства секторов.

Негосударственное льготное кредитование малого бизнеса

Аналогичные программы разработаны негосударственными фондами (как правило, созданными банками), инвестиционными компаниями и финансово-промышленными группами. Кредиты, выдаваемые этими структурами, могут быть срочными-безвозмездными (по нулевой ставке) и даже безвозвратными (то есть грантами).

Негосударственные фонды обращают внимание не только на экономическую эффективность бизнеса, но и на его общественную полезность. Нужно понимать, что кредиты доступны не всем компаниями, а только победители конкурсов, к которым допускаются предприятия, работающие связаны с сельскохозяйственным производством, разработкой, производством и реализацией инновационной продукции.

Кредиты для микробизнеса

Из всех форм собственности наименее надежным считается микробизнес. Причиной тому служит отсутствие (чаще всего) кредитной истории, тем более положительной, а также сложность оценки экономической успешности предпринимателя.

Иными словами, чем менее масштабна хозяйственная деятельность, тем труднее применить к ней эффективные методики финансового анализа. Заемщик нередко хочет получить кредит на собственный бизнес, перспективы которого крайне призрачны. Отсутствие успешного опыта тоже не добавляет привлекательности.

Тем не менее в 2020 году и у начинающих предпринимателей есть доступ к льготному кредитованию в рамках государственных программ поддержки.

Например, таким предприятиям доступны микрозаймы со следующими параметрами:

• сумма – до 3 млн рублей;
• срок погашения – от 1 до 5 лет.

Коммерческие банки крайне неохотно кредитуют на подобных условиях. Государство, в свою очередь, помогает решить проблему, но устанавливает при этом контроль за целевым использованием заемных средств.

К преимуществам можно отнести легкость получения денег и относительно низкую ставку. Однако и минусы очевидны. Например, жесткие сроки и график погашения, исключающий перенос даты внесения платежей.

Долгосрочные кредитование малого бизнеса

Как правило, бизнес-займы предоставляются на 3 года (максимальный срок до 5 лет). Исключение составляют примеры инвестиционного кредитования и финансовая поддержка аграрного сектора в рамках государственной программы, действующей в 2020 году.

Для получения кредита бизнесмену необходимо подготовить:

• четкий и продуманный бизнес-план, который соответствует рыночным потребностям;
• устойчивое финансовое положение компании;
• документы, подтверждающие финансовую состоятельность ИП и ООО;
• материальное обеспечение или поручители;
• положительная кредитная история как самой компании, так и ее владельца.

Что касается сельхозпроизводителей, то они могут рассчитывать не только на длительный срок кредитования (до 15 лет), но и на льготные условия. Средняя процентная ставка – не более 5%.

Стоит учесть, что эта программа полностью финансируется бюджетом.Она также делится на краткосрочное и инвестиционное направление. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных производителей позволяет закупать сырье и поголовье (для выращивания и убоя).

Инвестиционная программа направлена на формирование долговременных активов:

• авто- и спецтехники, работающих на газе (со сроком погашения от 5 лет);
• животноводческих хозяйств и свиноводства (до 8 лет);
• мясного скотоводства (до 15 лет).

Кредитование малого бизнеса под низкий процент в 2020 году

О том, кто и как может воспользоваться программами льготного кредитования, уже рассказано выше. Остальные могут получить кредит под более высокую ставку. Однако и они получат возможность сэкономить.

Согласно Письму Центробанка России № ИН-016-41/5 от 30.01.18 года, банкам разрешено снижать ставки по уже действующим договорам кредитования. Это правило касается разных займов, в том числе и полученных на открытие и развитие бизнеса.

Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации и пересчета суммы задолженности, заемщику следует предоставить финансовую отчетность за последние периоды и аргументировать свою просьбу о снижении процентной ставки. Учтите, что эту возможность предоставляют не все банки.

Как взять кредит для бизнеса в банке

Процедуру оформления кредита условно можно разделить на несколько этапов.

Выбор банка

Изначально нужно выбрать банк, который предлагает самые оптимальные условия. Под таковыми понимается не только самая низкая процентная ставка, но и набор требований к заемщику, обеспечительному имуществу и другим параметрам. Лучше всего обратиться в тот банк, где у вас есть расчетный счет.

Во-первых, банк знает размер оборотов по вашему счету и способен оценить благонадежность. Во-вторых, потребуется минимальный пакет документов, поскольку основные уже занесены в базу банковской компании. В-третьих, получить кредит здесь можно гораздо быстрее, чем в стороннем банке. Это связано с доверием и наличием информации о вашей компании.

Подготовка к обращению в банк

На этом этапе проводится оценка шансов на участие в одной из льготных программ государственной кредитной поддержки отечественного бизнеса. Также проводятся предварительные переговоры с банками, соответствующими критериям отбора.

Далее составляется бизнес-план (лучше привлечь специалистов), готовятся документы на получение кредита (всевозможные выписки и справки). Стоит учесть, что требования к пакету документов в разных банках могут незначительно отличаться.

Подача документов в кредитный отдел

При обращении в банк необходимо заполнить анкету-заявку и приложить документы. Благодаря активному развитию системы электронного документооборота, подать заявку и отправить сканы документов можно прямо из дома или офиса. Но для этого понадобится электронная подпись.

Собственно, на этом активная фаза действий заявителя заканчивается. Ему остаётся ждать одобрения или отклонения заявки.

Какие банки дают выгодные кредиты для бизнеса в 2020 году

Кредиты на открытие и развитие предприятия выдают практически все банки, поскольку эта деятельность формирует их доход. Другой вопрос состоит в том, какие банки предлагают наилучшие условия в каждом конкретном случае.
Критерии выбора зависят от организационно-правовой формы собственности (ИП, ООО, ЗАО и прочие), оборотов, наличия залогового имущества, поручителей и многих других факторов.

Следует понимать, что в своих офферах банки указывают ставки в широком диапазоне (например, от 14 до 19%) или вообще только нижний предел (от 13%). Могут быть различными условия и требования к заемщику, касающиеся периода его хозяйственной деятельности, региона ведения бизнеса.

В 2020 году лидируют 5 банков, готовых кредитовать малый бизнес:

• Совкомбанк. Сумма — до 30 млн рублей. Ставка — от 11,9%. Максимальный срок — 10 лет. Для оформления потребуется минимальный пакет документов, а залог и поручителей предоставлять не нужно.
• Сбербанк. Сумма — до 600 млн рублей. Ставка — от 11%. Максимальный срок — 10 лет. Основные требования к заемщику: срок деятельности — от 3 месяцев, российское гражданство.
• ВТБ. Сумма — до 150 млн рублей. Ставка — от 6%. Максимальный срок — 12 лет. Основные требования к заемщику: возраст заявителя 25–70 лет, срок деятельности от года.
• Райффайзенбанк. Сумма — до 150 млн рублей. Ставка — рассчитывается индивидуально. Максимальный срок — 10 лет. Основные требования к заемщику: поручительство одного из учредителей — обязательно, расстояние — до 100 км от городской черты.
• Промсвязьбанк. Сумма — до 250 млн рублей. Ставка — от 9%. Максимальный срок — 15 лет. Основные требования к заемщику: возраст — 23-60 лет, срок деятельности — от года, локация в пределах 100 км.

При выборе банка-кредитора следует тщательно оценить весь спектр предлагаемых условий и собственную платежеспособность. Точные параметры конкретного договора заемщик узнает только после беседы с сотрудником кредитного отдела.

Оценка

Оцените статью ;)