Денег нет, но вы держитесь: как избежать кассового разрыва

Кассовый разрыв — проблема крайне неприятная, особенно, когда поступление денег на счет не предвидится еще несколько дней и даже недель. Для предпринимателя это — большой стресс. Он мечется в поисках денег, и о взвешенных решениях здесь, конечно, речи не идет. А это еще больше вредит бизнесу. РКОФФ расскажет о том, как избежать кассового разрыва, и что делать, если он все же произошел.

Что такое кассовый разрыв

Кассовый разрыв — это временно возникающий у предприятия недостаток денежных средств, необходимых для своевременной и полной оплаты произведенных расходов. Подобная ситуация возникает, когда сроки поступления денежных средств на предприятие не совпадают с датами платежей.

Пример кассового разрыва. ООО «СтройРемонт» должен выплатить зарплату сотрудникам через 2 дня. Накануне ожидается платеж от контрагента за поставленный товар. Но деньги на счет не поступили и компания оказалась в ситуации, когда зарплату платить абсолютно нечем.

Как появляется кассовый разрыв

Причины кассовых разрывов бывают разными. Вот шесть самых популярных.

Убыточная модель бизнеса. Если продаж мало, а клиенты не пользуются услугами, выручки не будет. Нужно выдавать зарплату или платить налоги, а предприниматель ничего не заработал. Получается кассовый разрыв.

Траты спланированы неправильно. Ещё бывает так: предприниматель видит, что на счёте есть деньги, и решает проинвестировать их в свой бизнес. Он заказывает сайт или покупает неоновую вывеску. Но через неделю приходится платить за рекламу, потом — за аренду, а в конце месяца — выдавать зарплату. На всё денег не хватает.

Не расставлены платёжные приоритеты. Если потратиться на необязательные платежи, денег на исполнение обязательств может не хватить. Необязательные траты — это обучение сотрудников, корпоративы, представительские расходы. Обязательные — зарплата, налоги, аренда, страховые взносы. Чтобы не было кассового разрыва, сначала выполняйте обязательства.

Прибыль спрятана в дебиторку. Иногда по документам бизнес прибыльный, а в кассе денег нет. Так бывает, если вы работаете по постоплате — даёте клиентам отсрочку платежа. Когда работа выполнена или товар отправлен, вы фиксируете выручку. Но клиент заплатит позже — реальных денег у вас нет, потому что они спрятаны в дебиторке. По бумагам вы богатеете, а в действительности — у вас кассовый разрыв.

Проект затягивается. Если планировали сделать сайт для клиента к августу, а к октябрю он ещё не готов, может появиться кассовый разрыв. Расходов становится больше: нужно платить за аренду, выдавать зарплату, закупать канцелярию. А выручка остаётся прежней.

Расчёты с поставщиками никто не контролирует. При планировании расчётов с поставщиками ориентируйтесь на договор, который с ними заключён. Бывают срочные и отложенные платежи — учитывайте это при составлении платёжного календаря. За просрочку оплаты поставщик может насчитать штраф или пени — об этом тоже нельзя забывать.

Как избежать кассового разрыва

Компаниям необходимо разработать и внедрить систему мер по предотвращению кассовых разрывов и находить источники покрытия кассовых разрывов.

К обязательным элементам этой системы можно отнести следующие мероприятия:

• планирование бюджета расходов и платежей;
• планирование бюджета доходов и поступления денежных средств;
• контроль за заявками на платеж;
• составление кассового плана;
• составление платежного календаря;
• разработка критериев для очередности платежей.

Кассовый план

Кассовый план, как правило, составляется на долгосрочную, среднесрочную и краткосрочную перспективу.

При четко функционирующей системе планирования движения денежных средств организация получает возможность оперативно принимать решения по поиску источников финансирования для покрытия кассовых разрывов.

Платежный календарь

Ведение фактического платежного календаря и сравнение с запланированным позволяет контролировать и своевременно принимать решения по проведению всех необходимых платежей. Вести календарь лучше наперед, то есть заполняете вы его как раз на будущий месяц, а не смотрите, что происходит с текущим.

Такое прогнозирование для большинства достаточно, чтобы избегать разрыва. Если он все-таки показался на горизонте — у вас будет время разобраться в ситуации. Более долгий прогноз нужен для сезонного бизнеса и или бизнеса с более долгим циклом сделки.

Прогноз ведется на основе ваших договоров и договоренностей. Здесь нет никакой интуиции, учитываются исключительно факты: в календарь вносятся подписанные договора и оговоренные поставки.

Не всегда календарь получается с первого раза, иногда он может не совпадать с реальностью. Здесь как в школе, нужен опыт. С каждым разом рука ваша будет набиваться, вы ничего не будете забывать, а календарь будет выходить точнее и точнее.

Лучше делать прогноз немного пессимистичным. Если «Петрович» постоянно задерживает оплаты, то не стоит надеяться, что в этот раз он заплатит вовремя.

Иногда поступления от клиентов сложно оценить. Особенно, если у вас нет плана продаж (или он не выполняется). Тогда считайте поступления денег по статистике из прошлого. Насколько вы продаете в среднем за день или неделю.

Регулярно обновляйте календарь. Прошел день — обновили остаток — увидели, как изменятся будущие остатки. Не забывайте вносить новую информацию. Заключили договор — внесли данные в календарь — увидели изменение остатка. Неактуальный календарь бесполезен, это надо понимать.

Итак, платежный календарь помогает держать руку на пульсе бизнеса. Он прогнозирует возможные кассовые разрывы в будущем. А это означает , что у вас будет время подготовиться.

Как покрыть разрыв

Если кассовый разрыв всё-таки случился, его нужно покрыть. Есть несколько способов.

Договориться с контрагентом. Арендодатель, покупатель или поставщик становятся контрагентами, когда вы заключаете с ними договор. Они вправе требовать, чтобы вы исполнили свою часть соглашения — вовремя оплатили аренду или отправили товар без предоплаты.

Поставщика попросите о рассрочке платежей, а клиента — о предоплате. Поставщики обычно легко идут на сделку, потому что хотят сохранить объём продаж. Клиентам можно дать скидку, если они оплатят услугу или товар вперёд. Есть нюанс: договариваться можно только с внешними контрагентами. Перечислять налоги и выдавать зарплату нужно всегда вовремя.

Взять займ у физлица. Чтобы покрыть кассовый разрыв, можно попросить беспроцентный займ у кого-то из учредителей компании. Если приходится делать это слишком часто, значит, бизнес не может прокормить сам себя. Чтобы не обанкротиться, пересмотрите финансовое планирование.

Найти кредитора. Чтобы банк одобрил кредит, нужно собрать пакет документов.

Вот основные документы:

1. устав и учредительные документы;
2. приказы о назначении директора и главного бухгалтера, копии их паспортов;
3. свидетельство о государственной регистрации;
4. свидетельство о постановке на учёт в налоговой инспекции;
5. документы о собственности, например на помещение или транспорт;
6. выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
7. выписку с расчётного счёта;
8. налоговую декларацию за предыдущий отчётный период.

Предпринимателю предстоит доказать, что выручка пойдёт на покрытие задолженности. Например, могут понадобиться договоры с клиентами: они подтвердят, что заказы есть и они будут оплачены.

На получение кредита может уйти 3−5 дней. Если займ нужен срочно, можно обратиться к частному кредитору. Тогда покрыть кассовый разрыв получится быстрее, но проценты будут выше.

Пользоваться овердрафтом. Овердрафт — это когда банк разрешает потратить больше, чем есть на расчётном счёте. Если денег не хватит, вы уйдёте в минус, но оплатить товар или перечислить зарплату всё равно сможете. Для любого овердрафта есть свой лимит. Он зависит от срока существования компании и величины доходов.

Цель овердрафта — сделать так, чтобы бизнес работал бесперебойно, поэтому рассчитаться с контрагентами можно мгновенно. Займ гасится автоматически — деньги, которые поступят на расчётный счёт, сразу уйдут на оплату долга. Некоторые банки устанавливают льготный период. Если успеете погасить кредит, пока он не кончился, проценты не начислятся.

В каком банке можно взять кредит на покрытие кассового разрыва

Многие российские банки кредитуют представителей бизнеса. Мы рассмотрим компании с наиболее выгодными условиями выдачи кредита на покрытие кассового разрыва.

Тинькофф

Если у вас есть счет в банке Тинькофф — есть смысл подключить к нему овердрафт.

Условия получения денег будут следующими:

• лимит — до 1 млн рублей;
• срок использования — 45 дней;
• плата за использование — от 490 рублей в неделю;
• залог и поручители не требуются.

Подключить услугу можно в один клик на сайте банка. Платить за это не нужно. Если деньги требуются на оплату взносов и налогов, то 7 дней использования будут для вас бесплатными.

Кроме овердрафта вы может подать заявку на нецелевой кредит. В рамках этого продукта будет доступно до 2-х млн рублей на срок до 3-х лет. Процентная ставка составит — от 12% годовых.

Также Тинькофф выдает кредиты на пополнение оборотных средств — до 10 млн рублей. Срок кредитования ограничен шестью месяцами. Комиссия за использование — от 1% в месяц.

Сбербанк

Сбербанк также предлагает овердрафт для покрытия кассового разрыва, но лимит здесь значительно больше, чем в предыдущем случае — от 50 тыс до 17 млн млн рублей (но не более 50% от среднемесячной суммы оборотов по счету). Срок кредитования составляет — 36 месяцев, а процентная ставка — 10,5%. Такой кредит подходит ИП и ООО с годовым оборотом менее 400 млн рублей. Залог и поручители не требуются.

ТОП-10 антикризисных предложений Сбербанка →

Также вы можете подать заявку на оборотный кредит. Цель выдачи предусматривает покрытие текущих расходов. Кредитный лимит составляет 5 млн рублей, но может быть увеличен в случае хорошего финансового состояния и платежеспособности заемщика. Процентная ставка составляет от 11% годовых. Срок кредитования — до 3 лет. Для получения кредита нужно открыть счет.

Альфа-Банк

Увеличить обороты и предотвратить кассовый разрыв можно с помощью возобновляемой кредитной линии от Альфа-Банка.

Это продукт, в пределах лимита которого вы траншами получаете нужные на текущий момент суммы. Погашение задолженности осуществляется раз в месяц в течение года. Максимальная сумма — 10 млн рублей, процентная ставка — от 13,5%.

Здесь же можно подключить овердрафт. Комиссия за подключение составит 1% от суммы. Кредитный лимит — до 15 млн рублей. Ставка — от 13,5%. Залог не требуется. Пользоваться заемными средствами можно в течении года, у уходить в минус не более 60 дней.

Итак, теперь вы знаете, как избежать кассового разрыва и что делать, если он все-таки произошел. Главное — не паниковать и не совершать ошибок. Если у вас есть счет в банке, просто подайте запрос на подключение овердрафта, чтобы в случае отсутствия собственных средств мы могли быстро воспользоваться заемными.

Оценка

5/5 - (2 голоса)