Надежные банки: где открыть счет во время кризиса

За последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. А тут еще и кризис из-за пандемии, который тоже влияет на работу кредитных учреждений. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность финансовой организации на основе публичной и доступной информации и какие банки входят в топ самых надежных — рассказывает Ркофф.

Как определить степень надежности банка

Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, так как монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно). Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы. Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.

Чтобы понять финансовую устойчивость, нужно проанализировать следующие моменты:

• наличие лицензии;
• имеющийся кредитный рейтинг;
• присутствие в регионах, широта сети (включая банкоматы);
• длительность работы банка;
• показатели активов и пассивов;
• уровень платежеспособности перед кредиторами;
• прирост собственного капитала.

Не обязательно искать методики расчета финансовой устойчивости, можно воспользоваться готовыми результатами. Подобную информацию предоставляет Банк России и специальные банковские сервисы.

Например, ЦБ предоставляет информацию по состоянию уставного капитала, наличию лицензии, участию в программе по страхованию вкладов. Тут же можно изучить банковскую отчетность.

Другой вариант — воспользоваться сервисом анализа банком КУАП. Тут можно вводить в поисковую строку название интересующего банка и последовательно изучать все показатели. Есть возможность посмотреть готовые рейтинги на вкладке «Банки».

Многое можно понять по рейтингам независимых агентств, в том числе и всемирного масштаба:

• STANDART&POORS;
• FITCH;
• MOODYS.

Можно проверять и по российским рейтинговым агентствам — АКРА, Интерфакс и т.д. Отсутствие банка в рейтингах говорит о том, что дела у организации, скорее всего, идут не важно. При финансовой стабильности банки ежегодно подают заявки в рейтинговые агентства.

Какие признаки говорят о том, что банк сколько «лопнет»

Понять, что с вашим банком что-то не так, помогут несколько признаков.

ВЫСОКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО ВКЛАДАМ

Раз в три месяца ЦБ публикует средние ставки по депозитам. Сейчас они составляют около 7%. Если доходность по депозитам превышает эту величину больше, чем на несколько процентов, то банк проводит рискованную политику. Ему явно не хватает денег, и он готов занимать у вкладчиков под высокий процент.

«Скачок объема вкладов больше чем на 10 — 20% в месяц — еще один тревожный сигнал», — делится наблюдениями финансовый советник Сергей Федосов. Яркий пример — банк «Югра» (лицензия отозвана в 2017 году): и ставки там были выше рыночных, и рос банк как на дрожжах.

УБЫТКИ

Каждый банк обязан ежеквартально публиковать свою отчетность. В понятной форме эти отчеты можно посмотреть, например, на сайте www.kuap.ru: вбейте в сроке поиска название банка — и все цифры перед вами.

Должно насторожить, в частности, падение прибыли. Понятно, расти она постоянно не может — иногда и снижается. Но если вдруг сразу на 90% (а такие банки у нас есть) — однозначно плохой знак.
Но и хорошая отчетность — не гарантия устойчивости. У нескольких лишившихся лицензии банков с формальными данными было все отлично. Умеючи можно одновременно в отчете раздуть капитал банка и вывести активы через невозвратные кредиты.

БЫСТРЫЙ РОСТ

Если неизвестный банк начинает очень быстро расти, то это нехороший знак. Признаками такого роста может быть увеличение количества отделений, обилие рекламы, — отмечает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.

Вспомним опять же «Югру». Банк появился в 1990 году в городке Мегион Тюменской области. В 1994 году открыл офис в Москве, но оставался мелким, никому не известным до 2012 года, когда он увеличил свой уставной капитал со 170 млн. до 6 млрд. руб. Но и тогда оставался в конце второй сотни. И вдруг в 2016 году вошел в топ-50. А уже в 2017 году у банка отозвали лицензию.

ПРЕТЕНЗИИ СО СТОРОНЫ ЦБ

«Настороженность могут вызывать сообщения о том, что банк в каком-то месяце нарушил нормативы Центробанка. Найти эту информацию можно в интернете. Если это происходит несколько месяцев подряд, то в банке явно не все хорошо», — сообщает гендиректор юридической компании «Вектор права» Андрей Дронов.

СБОИ В ОБСЛУЖИВАНИИ

Иногда незадолго до отзыва лицензии у банков появляются «технические сбои» в работе. Это может быть отказ вкладчикам в выдаче денег или пополнении депозита, внезапное закрытие отделений на санитарные дни или сокращение часов работы.

Например, один из почивших банков закрывал свои офисы на санитарный день якобы из-за подготовки к празднованию Дня Победы, другой (тоже обанкротившийся) — «из-за проблем с электричеством и сбоями в компьютерной программе».

«Тревожным сообщением может оказаться изменение времени работы отделений банка на странное и неудобное. Например, с 10.00 до 17.00 в будние дни», — рассказывает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.

Как узнать о таких сбоях, если не столкнулись с ними лично? Зайдите в интернет.

«Можно почитать обсуждения на банковских форумах. Конечно, там могут быть субъективные эмоциональные отклики недовольных клиентов, но чаще это взвешенные мнения старожилов форума о том, почему тем или иным банкам нельзя доверять», — рекомендует Сергей Федосов.

КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА СОБСТВЕННИКА

По мнению Сергея Федосова, плохой знак — активное кредитование коммерческих компаний за счет средств вкладчиков. Совсем нехорошо, если средства с депозитов направляются в бизнес-проекты собственников банка.

Так, «Югра» в свое время собрала многомиллиардные вклады и вложила их в 130 собственных компаний. А потом банк обанкротился с дырой в балансе размером 86 млрд. руб.

Существует ли список ненадежных банков

К сожалению нет, так как Центробанк данную информацию не распространяет. Он не сообщает, какие банковские компании сегодня находятся под угрозой закрытия.

Почему так происходит? Дело в том, что ЦБ проводит проверки не просто по своему желанию, а только по итогам определенных временных периодов, когда все банки в обязательном порядке сдают отчетность о результатах своей деятельности на проверку.

И только в том случае, если какие-то результаты вызвали сомнение у регулятора, будет назначена дополнительная проверка в уже самой компании, с изъятием документов и, возможно, введением временной организации.

И если будет ясно, что проверяемое учреждение не выполняет предписания Центробанка, не соответствует требованиям, проводит рискованную кредитную политику, либо не отвечаем по своим обязательствам, будет принято решение об отзыве лицензии.

Отсутствие официального списка ставит перед вкладчиками сложную задачу, где хранить свои сбережения. Перед тем, как отнести свои деньги в организацию, уточните ее историю, была ли она привлечена к административной ответственности.

Топ-5 самых надёжных банков

Эксперты уверены, что большинство банков России переживет экономический кризис. Например, в силе Сбербанка убеждён глава организации Герман Греф. Российский финансовый сектор действительно стал стабильнее после ухода ненадёжных игроков. Банк России за 2019 год «почистил» рынок, отозвав лицензии у 31 финансовой компании. В 2020 году несколько банков успели «лопнуть» до начала кризиса. Forbes проверил надёжность «выживших» 402 игроков и составил список сильных организаций. РКОФФ ознакомился с перечнем и выяснил, каким банкам можно доверять в период экономической нестабильности.

Самым надёжным банком России Forbes признал Райффайзенбанк («дочка» австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International, Австрия). На втором месте — ЮниКредит Банк (принадлежит «ЮниКредит С.п.А.», Италия), третья строка у Росбанка (входит в международную финансовую группу Societe Generale, Франция). Сбербанк (в процессе перехода от Центробанка к российскому Минфину) только на четвёртой строке. На пятом месте — Ситибанк. (входит в финансовую корпорацию Citigroup, США).

Топ-7 надежных российских банков

Если вы выбираете российский банк, то лучше всего, если он имеет статус государственного. Ведь в этом случае государство будет предпринимать все усилия для того, чтобы сохранить финансовую организацию.

Что значит государственный банк? Это значит, что часть активов данной финансовой организации принадлежит гос-ву, это необязательно контрольный пакет акций, чаще всего – это примерно 30-40%. Список государственных банковских организаций представлен на этой странице.

Да, в таких учреждениях, как правило, предлагают не самые высокие процентные ставки, какие можно увидеть у коммерческих фирм, однако, здесь вы сможете быть уверенными в сохранности ваших накоплений. А за надежность иногда стоит поступиться 1-2% выгоды в доходности депозита.

Вот рейтинг банков, составленный на основании показателя “активы нетто”. Он демонстрирует, какой запас прочности есть у банка, чем больше у него в наличии собственных средств, тем крепче он “стоит на ногах”.

Сегодня можно быть уверенными в таких компаниях, как:

• Сбербанк России.
• ВТБ.
• Альфа-Банк.
• Газпромбанк.
• Уралсиб.
• Россельхозбанк.
• Росбанк.

Все эти организации являются системно-значимыми для страны, поэтому вряд ли попадут в списки банков, которые закроются в ближайшее время в 2020 году в России, самые надежные из них перечислены здесь.

Оценка

5/5 - (2 голоса)