Факторинг: что это такое, преимущества, нюансы

Факторинг — не новый финансовый инструмент, но пока незаслуженно малоиспользуемый. РКОФФ расскажет о том, что такое факторинг, в чем его особенность и польза для бизнеса. Также мы развеем самые распространенные мифы о факторинге.

Что такое факторинг

Факторинг — это быстрое получение средств по исполненному контракту поставщиком за счет уступки денежного требования фактору (банку). Этот продукт позволяет получать до 90% от суммы, указанной в контракте, первым платежом в течение 1-3 дней. Оставшуюся сумму поставщик получает после оплаты контракта заказчиком.

В некоторых банках лимит финансирования поставщика по продукту возрастает с каждой сделкой и за год может быть увеличен в несколько раз. То есть, чем чаще вы используете факторинг, тем больше сумма вашего финансирования.

Преимущества факторинга:

• развитие бизнеса за счет ускорения оборачиваемости капитала;
• повышение качества финансовой отчетности;
• покрытие кассовых разрывов за счет поступления денег на следующий день после отгрузки товара;
• улучшение схемы взаимодействия между поставщиком и заказчиком за счет мониторинга состояния дебиторской задолженности и организации прямого взаимодействия со второй стороной;
• отсутствие риска неоплаты со стороны заказчика;
• отсутствие залогового обеспечения;
• гибкость и прозрачность схемы работы по программам факторинга;
• сумма финансирования устанавливается в зависимости от подтвержденной дебиторской задолженности.

Виды факторинга

Расскажем о 2-х основных видах факторинга: регрессный и безрегрессный. Деление факторинга на два типа обусловлено наличием рисков. Различие заключается в том, на чьи плечи ложится ответственность. Договор факторинга без регресса подразумевает полную ответственность факторинговой компании или банка. Если дебитор просрочит платеж или вовсе откажется возвращать деньги, то фактор должен будет самостоятельно урегулировать конфликт.

Регрессный факторинг, в свою очередь, предполагает разделение ответственности между фактором и клиентом-поставщиком. Если с дебитором возникнет проблема, то фактор вправе потребовать возврат денежных средств с самого клиента.

Получается, что факторинг без регресса более выгоден поставщику в плане финансовой безопасности. Но не все так однозначно, поскольку от выбранного типа зависит сумма финансирования, на которую может рассчитывать клиент. Разделение ответственности при регрессном факторинге позволяет значительно увеличить лимит — 90% от стоимости поставки. Что касается безрегрессного факторинга, то там сумма финансирования составляет всего 50-60% от номинала задолженности.

Кроме того, нужно учитывать, что факторинг без регресса обойдется клиенту-поставщику дороже. Ставки по нему, как правило, выше, а финансирование — меньше. Регрессный вид, напротив, выгоднее в части размера комиссии и суммы.

Согласно статистике, только 1 клиент из 50 выбирает безрегрессный факторинг. Большинство поставщиков стремится получить как можно больше средств с одного счета и параллельно минимизировать затраты на услугу фактора. Поэтому делаем вывод, что лучший вариант — это регрессный факторинг.

Какой факторинг легче получить

На рынке факторинга регрессных предложений кратно больше. Кроме того, получить факторинг без регресса сложнее, потому что фактор будет более тщательно изучать финансовое положение контрагента. Повышенные риски невозврата денег требуют от фактора больше ответственности.

Если исходить из того, что главная задача факторинга заключается в предоставлении средств клиенту на время отсрочки платежа, то факторинг без регресса с учетом всех его недостатков больше напоминает цессию (выкуп долга). Поэтому клиент должен четко понимать, какой именно продукт ему нужен.

Использование факторинга в закупках по 223-ФЗ

Здесь интересы поставщика, как правило, защищены, но и у заказчика есть определенная свобода в установлении условий и сроков оплаты в соответствии с собственными положениями о закупках. Для закупок среди субъектов МСП законодательно срок оплаты установлен в 30 календарных дней с даты приемки. На сегодняшний день административная ответственность в отношении заказчиков, нарушающих этот срок, не предусмотрена.

Инструмент факторинга также выгоден, когда вы работаете в нише с высокой конкуренцией. В этом случае цены у всех примерно одинаковые и нужен иной метод, который позволит выделиться среди конкурентов. Факторинг — именно то, что вам нужно. Предложите заказчику отсрочку платежа. Ему будет выгодно получить от вас товар, работу, услугу сейчас, а заплатить после. Вы, в свою очередь, все равно получите деньги за поставку и сможете вложить их в обеспечение других контрактов. То есть без проблем продолжите заключать новые контракты и наращивать капитал.

Процедура оформления факторинга

Нужно понимать, что факторинг — не самый простой финансовый продукт, требующий большого объема документооборота, проверки контрагентов фактором для оценки рисков. Однако сегодня большинство факторинговых компаний и банков предлагают быстрое онлайн оформление.

Онлайн-факторинг — выгодный банковский продукт, получение которого сегодня укладывается буквально в 5 действий:

1. Поставщик исполняет контракт и получает закрывающие документы.
2. Поставщик создает онлайн-реестр: переуступает денежное требование фактору.
3. Заказчик подтверждает реестр в режиме онлайн, не выходя из офиса.
4. Поставщик получает оплату — фактор перечисляет до 90% суммы контракта.
5. Поставщик получает остаток суммы через день после оплаты заказчиком.

Принципиальное отличие онлайн-факторинга — полное отсутствие бумажных документов. Вся документация оформляется и хранится в электронном виде. Стороны подписывают документы с помощью электронной подписи. Несмотря на отсутствие личного взаимодействия с фактором все действия имеют стопроцентную юридическую значимость.

Кроме того поставщик может заводить онлайн-реестр контрактов и работать с ним. Причем в реестр можно одновременно заводить неограниченное количество контрактов. Онлайн-формат делает факторинг доступным финансовым инструментом для субъектов малого и среднего предпринимательства.

Все дело в риск-модели, применяемой при факторинге. Фактор принимает риск на заказчика, а не на подрядчика. Это означает, что к последнему будет минимум вопросов, и ему нужно лишь соответствовать базовым характеристикам финансового состояния. Например, не быть дефолтным и не состоять в РНП.

Мифы о факторинге

Сложный продукт

Некоторые предприниматели не оформляют факторинг, поскольку считают, что это сложный банковский продукт, которым легко обмануть. Они ошибочно полагают, что не существует законодательных актов, которые регулируют процедуру оформления факторинг. Это заблуждение.

Этот продукт описан в главе 43 Гражданского Кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования». Это действительно не самый простой инструмент, но вы можете получить предварительную консультацию и расчет комиссии в отделении банка или онлайн с применением электронной подписи.

Разновидность кредита

Еще одно заблуждение бизнесменов в том, что факторинг не более, чем разновидность кредита с высокими процентами. Действительно, определенные аналогии есть, в частности, наличие процентов и логика расчета комиссии. Вместе с тем, за крайне редким исключением, когда заказчик целенаправленно не хочет платить по исполненному контракту, в факторинге отсутствуют ключевое свойство кредита — его не нужно возвращать.

У поставщика остаются полученные от фактора 90% от суммы контракта, а оставшиеся 10% возвращаются ему же после окончательного расчета заказчика с банком или факторинговой компанией. Размер комиссионного вознаграждения не превышает упущенную выгоду, которую поставщик недополучает даже в случае нормальной отсрочки оплаты контракта.

Недовольство заказчика

Часто поставщики переживают за то, что заказчик будет недоволен дополнительным
давлением третьей стороны и прекратит с ним работать. Это не так, поскольку дополнительные требования обоюдны. Для получения услуги факторинга онлайн необходимо, чтобы заказчик подписал созданный поставщиком реестр.

Таким образом, у заказчика есть дополнительный инструмент, стимулирующий поставщика контрагентом поставщик встречно будет ожидать своевременную оплату по контракту.

Какова комиссия за факторинг

Факторинг — это комиссионный продукт, оплачиваемый поставщиком. Сумма комиссии в рублях зависит от срока оплаты и выплачивается двумя частями. Первая часть комиссии, рассчитанная по формуле простых процентов, вносится на аналитический счет площадки, аккредитованным поставщиком. Вторую часть фактор взимает после получения денежных средств от заказчика.

Какие документы нужны для получения факторинга

Поставщику необходимо предоставить простой перечень документов. Он может лично передать документы специалисту банка или факторинговой компании, либо направить их в электронном виде.

Перечень документов включает:

• анкету;
• уставные документы;
• решение или протокол собрания о назначении генерального директора;
• бухгалтерская отчетность;
• документ, подтверждающий право собственности или аренды помещения по месту нахождения компании;
  контракт.

Дополнительные документы зависят от организационно-правовой формы собственности.

В каком банке можно оформить факторинг

Мы рассмотрели предложения банков, которые предоставляют факторинг, и выбрали лучшие предложения на рынке банковских услуг.

Сбербанк

При оформлении факторинга в Сбербанке вы получите до 95% от суммы по контракту и сможете предоставить своему контрагенту отсрочку платежа до 180 дней.

Условия:

• начальный лимит финансирования — 5 млн рублей;
• отсрочка платежа по контракту между поставщиком и покупателем — до 180 дней;
• способ предоставления документов — онлайн;
• срок принятия решения по сделке — до 3-х дней;
• процентная ставка определяется только после рассмотрения документов.

Сбербанк выдает только один вид факторинга — без права регресса. ​​Предложение банка от прочих отличает наличие единой факторинговой платформы, в рамках которой проводится автоматическая сверка данных по поставкам поставщика и покупателя. Также предоставляются услуги по управлению дебиторской задолженностью.

Открытие

Воспользоваться предложением банка «Открытие» могут те, кому деньги нужны «еще вчера». Услуга отличается скоростью рассмотрения — всего 15 минут, и скоростью перевода денежных средств — не более 24 часов с момента одобрения заявки. Процедура оформления осуществляется полностью онлайн.

Для получения финансирования потребуются всего 3 документа: паспорт, выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП). контракт. Также к преимуществам банка можно отнести то, что он не оценивает финансовое состояние компании и ее текущую кредитную нагрузку.

Стоимость услуги составляет всего 0,55% от суммы контракта. Объем финансирования: первый транш — 90% от суммы поставки, второй — 10%.

Альфа-Банк

Оформление факторинга в Альфа-Банке отличается легкостью процедуры. Взаимодействие с банком происходит онлайн в вашем личном кабинете, а документы подписываются квалифицированной электронной подписью.

Условия выдачи:

• Сумма финансирования — до 95% от объема поставки.
• Максимальный лимит — 50 млн рублей.
• Комиссия банка — 1,4% от накладной.
• Срок рассмотрения заявки — до 7-ми дней.

В Альфа-Банк вы можете выбрать разные виды факторинга. Например, при оформлении закрытого ваш контрагент вообще не узнает об использовании факторинга. Банк может предложить более высокую ставку, не учитывая деловую репутацию заказчика.

Если ваш покупатель входит в список федеральных ритейлеров, то вы можете воспользоваться спецпредложением и получить финансирование с повышенным лимитом и приятным бонусом в виде пониженной ставки.

Если вы цените своего покупателя, но предусмотрительно хотите застраховаться от неуплаты с его стороны, оформите безрегрессный факторинг. Банк выкупит право требования и снимет с вас все риски.

Веста Банк

Факторинг в Веста Банк отличается скоростью оформления и выгодными условиями получения финансирования. Подать заявку можно онлайн. Ее рассмотрение займет не более 1 часа. Деньги переводятся уже на следующий день после отгрузки товара. Отсрочка по договору может составлять до 210 дней. Финансирование — до 100% от суммы контракта. Комиссия банка — всего 0,39%.

Банк Точка

Банк Точка не оформляет факторинг. Он является посредником между вами и факторами, которые готовы профинансировать поставки. Услуга Точки подходит тем, кто не желает терять время на поиске подходящих условий.

Все предложения банков и факторинговых компаний доступны в формате «единого окна», поэтому вы сможете сравнить условия и выбрать лучший вариант.

Достаточно подать заявку и загрузить требуемые документы — по ним будет рассчитана ставка. Точка направит запросы во все подходящие финансовые компании, которые произведут расчет и подготовят оптимальные предложения. Останется выбрать лучшее из них и подписать договор факторинга.

Оценка

Оцените статью ;)